「老後2000万円問題」。
この言葉を聞いたことがない40代は、ほとんどいないだろう。
老後までに2000万円。
いや、物価が上がれば3000万円必要なのではないか。
夫婦ならもっと必要なのではないか。
そんな数字を見るたびに、
「そんなに貯められない」
と不安になる。
しかし40代の家計を考えるとき、本当に怖いのは「65歳になったとき貯金がいくらあるか」だけではない。
もっと手前に、大きなリスクがある。
それが、
予定していた年齢まで働けなくなることだ。
例えば45歳の会社員が、
「65歳まで働く」
と考えているとする。
残り20年。
年収600万円なら、単純計算では20年間で1億2000万円の給与収入があることになる。
もちろん税金や社会保険料が引かれるので、そのまま手元に残るわけではない。
それでも、人生後半の家計を支える最大の資産が何なのかは分かる。
株でもない。
投資信託でもない。
不動産でもない。
多くの40代にとって最大の資産は、
これから働いて得られる収入だ。
ところが私たちは老後資金を考えるとき、「いくら貯めるか」ばかり考えてしまう。
今回は少し視点を変えよう。
40代から本当に考えたいのは、
「老後までに2000万円作れるか」
だけではない。
予定より10年早く働けなくなっても、人生を維持できるか。
ここから家計を考えてみたい。
「65歳まで働く」は計画であって保証ではない
40代で老後資金を計算するとき、多くのシミュレーションには前提がある。
現在の年収。
毎月の生活費。
住宅ローン。
子どもの教育費。
現在の金融資産。
毎月の積立額。
そして、
「何歳まで働くか」。
例えば、
65歳まで会社員。
その後は年金。
この前提なら老後資金は足りる。
安心した。
しかし、一つ問題がある。
本当に65歳まで現在と同じように働けるかは誰にも分からない。
会社の業績が悪化するかもしれない。
事業がなくなるかもしれない。
希望退職の対象になるかもしれない。
転職するかもしれない。
親の介護が始まるかもしれない。
自分や家族の事情で働き方を変える必要が出るかもしれない。
単純に、
「もうこの働き方を続けられない」
と思う可能性だってある。
人生には予定外がある。
だから家計も、
予定通りに働けることだけを前提にしない
方がいい。
45歳から55歳の10年間は、実はものすごく大きい
例えば45歳。
年収600万円。
55歳まで10年間働くとする。
給与総額は単純計算で6000万円。
年収700万円なら7000万円。
800万円なら8000万円。
もちろん昇給や賞与、税金などを無視した単純な数字だ。
重要なのは正確な金額ではない。
40代から50代の10年間には、それほど大きな「稼ぐ力」が残っている
ということだ。
この10年間を予定通り働けるのと、途中で収入が大きく減るのとでは、人生後半の資金計画はかなり変わる。
しかも40代後半から50代前半は、お金が出ていく時期とも重なりやすい。
住宅ローン。
教育費。
大学進学。
親への支援。
自分たちの老後準備。
家の修繕。
車の買い替え。
収入が必要な時期に、収入が途切れる。
これが怖い。
資産形成より先に「人的資本」を守る
投資の世界では、
株。
債券。
投資信託。
不動産。
現金。
などを資産として考える。
でも会社員にはもう一つ巨大な資産がある。
人的資本だ。
簡単に言えば、
「これから働いてお金を稼ぐ能力」。
例えば45歳で金融資産が1000万円しかなかったとしても、今後20年間働いて収入を得られるなら、その価値は1000万円だけではない。
逆に金融資産が3000万円あっても、突然収入がゼロになり、その資産を毎年取り崩すようになれば減る速度は速い。
だから40代の資産形成では、
「どう増やすか」
と同じくらい、
「どう働き続けるか」
を考える必要がある。
これは投資とは少し違う。
健康。
スキル。
経験。
資格。
人脈。
働き方。
転職可能性。
こうしたものも人生後半の資産になる。
会社一本に収入を依存するリスク
会社員には毎月給料が入る。
これはものすごく強い。
一方で、その収入の大部分を一社に依存しているという特徴もある。
会社から毎月40万円入る。
副収入ゼロ。
投資収入ほぼゼロ。
会社を辞めれば収入がほぼなくなる。
こういう人は珍しくない。
もちろん、
「だから今すぐ副業しろ」
という話ではない。
副業には向き不向きがあるし、勤務先の規定もある。
ただ、
自分の家計が何に依存しているか
は知っておいた方がいい。
給与一本。
配偶者との二本。
給与＋副業。
給与＋資産収入。
家庭によって構造は違う。
まず現在地を知る。
それだけでもリスク管理になる。
生活費30万円なら「働けない1年」は360万円
老後資金を考えると数字が巨大になる。
2000万円。
3000万円。
5000万円。
だから現実感がなくなる。
もっと小さく考えてみよう。
毎月の生活費が30万円なら、
1年間で360万円。
半年なら180万円。
3カ月なら90万円。
ここに税金、社会保険、臨時支出などが加わる場合もある。
それでも、
「自分は何カ月無収入で暮らせるか」
という数字なら計算しやすい。
例えば現金が300万円ある。
生活費30万円なら単純計算で10カ月。
ただし全額を使えるわけではないので、実際にはもっと短い。
こうして考えると、
生活防衛資金の意味
が見えてくる。
生活防衛資金は、投資チャンスを待つためのお金ではない。
人生で何かあったとき、
「今すぐ次を決めなくていい」
という時間を買うお金でもある。
40代では「現金を持つこと」にも意味がある
資産形成の記事を見ると、
「現金だけでは物価上昇に負ける」
という話が出てくる。
長期的な資産形成を考えれば、その指摘には意味がある。
だからといって、
生活に必要なお金まで全部投資する必要はない。
40代には突発的な支出がある。
転職。
失業。
病気やけが。
親の介護。
子どもの進学。
住宅修繕。
車。
こうしたとき、すぐ使える現金があると強い。
投資資産は価格が下がることがある。
もし失業したタイミングと市場の下落が重なれば、
生活費のために安値で資産を売ることになるかもしれない。
だから、
使う予定のあるお金。
緊急時のお金。
長期運用するお金。
これらを分ける。
全部に最大効率を求めない。
40代の家計には、効率より耐久性が重要になる場面がある。
住宅ローンは「完済年齢」まで見る
40代のキャッシュフローで大きいのが住宅ローンだ。
見るべきなのは現在の残高だけではない。
何歳で完済するのか。
例えば45歳。
住宅ローン残高2000万円。
完済予定70歳。
もし65歳で仕事を辞めれば、年金生活に入っても5年間ローンが残る。
もちろん退職金などで返済する方法もある。
しかし、
「退職金で全部返す」
ことを最初から当然にしてしまうと、老後の手元資金が大きく減る。
だから40代で一度確認する。
残高。
毎月返済額。
完済年齢。
ボーナス返済。
繰り上げ返済の予定。
そして、
収入が下がっても払えるか。
ここを見る。
住宅ローンは「今払えているから大丈夫」ではない。
50代、60代の収入でも払える設計になっているかが重要だ。
教育費と老後資金を同じ財布にしない
子どもがいる家庭では、40代から50代に教育費のピークが来ることがある。
大学。
専門学校。
一人暮らし。
留学。
塾。
受験。
親としては、
「できることは全部してあげたい」
と思う。
その気持ちは自然だ。
ただし、教育費には注意したい特徴がある。
上限を決めないと増えやすい。
私立。
下宿。
大学院。
留学。
すべて親が負担する。
もちろん家計に余裕があれば問題ない。
しかし自分たちの老後資金まで使い切ると、今度は老後に子どもの支援が必要になる可能性がある。
だから、
教育費として出せる金額。
老後用として残す金額。
ここを分けて考える。
子どもの未来も大事。
同じくらい、
自分たちが老後に経済的に自立することも大事
だ。
退職金を「老後のボーナス」だと思わない
退職金がある会社に勤めている人は、
「最後に退職金があるから」
と考えることがある。
でも40代なら、一度調べてみた方がいい。
現在の退職金見込み額。
定年時の見込み。
途中退職した場合。
企業年金。
企業型確定拠出年金。
制度変更の可能性。
会社によって大きく違う。
そして大切なのは、
退職金を使う予定がすでに大量に入っていないか
ということだ。
住宅ローン完済。
家のリフォーム。
車。
旅行。
子どもへの援助。
老後生活費。
全部を退職金に頼る。
これでは一つの財布に仕事をさせすぎている。
退職金は、
「将来もらえる大金」
ではなく、
老後キャッシュフローの一部
として扱う。
「毎月いくら必要か」を知らない人は意外と多い
資産運用について詳しい。
投資信託も持っている。
個別株も分かる。
でも、
「毎月いくらあれば生活できますか？」
と聞くと分からない。
これは意外とある。
家計管理で最初に知るべきなのは、利回りではない。
生活コストだ。
住宅費。
食費。
光熱費。
通信費。
保険。
車。
教育費。
娯楽。
サブスク。
その他。
細かく1円単位で家計簿をつけなくてもいい。
月30万円なのか。
40万円なのか。
50万円なのか。
これだけでも分かれば違う。
なぜなら、
必要生活費が分かれば、
「働けない期間にいくら必要か」
を計算できるからだ。
年収ではなく「年間いくら残るか」
年収800万円。
年収600万円。
数字だけなら800万円の方が強い。
でも家計では、
いくら残るか
が重要だ。
年収800万円。
年間支出700万円。
残る100万円。
年収600万円。
年間支出450万円。
残る150万円。
税・社会保険等を含む実際の手取り計算はもっと複雑だが、考え方としてはこうだ。
収入を上げることだけが資産形成ではない。
固定費を下げる。
生活水準を調整する。
使っていないサービスを切る。
住宅費を見直す。
保険を確認する。
これも立派な資産形成だ。
特に40代からは、
高収入で高支出の家計
より、
収入が多少下がっても耐えられる家計の方が強いことがある。
「年収が下がったら終わる家計」を作らない
40代で最も怖い家計は、
今の年収を前提に固定費が膨らみすぎている状態だ。
年収900万円だからこの住宅。
この車。
この保険。
この教育費。
この生活水準。
そして毎月ほとんど残らない。
この状態で年収が600万円になったら、一気に苦しくなる。
逆に年収900万円でも、
「600万円になっても何とかなる」
という家計なら強い。
だから一度、
自分の年収が20％下がった世界
を想像してみる。
生活できるか。
住宅ローンは払えるか。
積立額を減らせば対応できるか。
削れる固定費はあるか。
これは悲観論ではない。
家計のストレステストだ。
50代で「もう無理」と思える自由を作る
ここまで家計の話をしてきたが、最終的な目的はお金を最大化することではない。
選択肢を増やすことだ。
50歳。
会社がつらい。
でも住宅ローンがある。
貯金がない。
生活費が高い。
だから辞められない。
これは苦しい。
一方、
住宅ローン残高は減っている。
生活費も把握している。
現金もある。
資産形成も進んでいる。
転職すれば多少年収が下がっても暮らせる。
この状態なら、
「もう無理だ」
と思ったときに動ける。
会社へ、
「絶対にしがみつかなければならない」
という状態ではなくなる。
お金にはいろいろな役割がある。
物を買う。
旅行する。
老後に備える。
そしてもう一つ。
嫌な環境から離れる自由を買う。
これは40代からのお金の使い方として、かなり重要だと思う。
60歳で5000万円より、50歳で選択肢がある方がいいこともある
資産形成では大きな数字が目標になりやすい。
3000万円。
5000万円。
1億円。
もちろん多い方が安心だ。
でもその数字を作るために、
睡眠を削る。
家族との時間を失う。
身体を壊す。
嫌な仕事に20年間耐える。
それが本当に正解なのかは考えたい。
例えば60歳で5000万円ある人生と、
60歳で3500万円だけれど、50歳から無理のない仕事へ移り、健康に働いている人生。
どちらが正解か。
答えは人によって違う。
だからこそ、
資産額だけで人生を採点しない。
お金は人生を支える道具だ。
人生そのものではない。
40代で一度やっておきたい「10年短縮テスト」
老後資金のシミュレーションをしている人は、一度だけ条件を変えてみてほしい。
例えば、
65歳まで働く予定なら55歳。
60歳までなら50歳。
働ける期間を10年短くしてみる。
その場合、
家計はどうなるか。
住宅ローンは？
教育費は？
老後資金は？
毎月の積立は？
生活費は？
かなり厳しい結果になるかもしれない。
それでいい。
目的は未来を当てることではない。
弱いところを見つけることだからだ。
住宅費が重い。
現金が少ない。
固定費が高い。
収入源が一つ。
退職金への依存が大きい。
弱点が見えれば、40代の今から少しずつ直せる。
老後資金は「一つの数字」で決まらない
そもそも、
「老後には○千万円必要」
という数字だけで全員の人生を語ることには無理がある。
持ち家か賃貸か。
夫婦か単身か。
どこに住むか。
何歳まで働くか。
年金はいくらか。
生活費はいくらか。
住宅ローンが残っているか。
退職金はあるか。
健康状態はどうか。
条件によって必要額は変わる。
だから、
「2000万円ないから終わり」
でもなければ、
「2000万円あるから安心」
でもない。
見るべきなのは、
自分の人生のお金の流れ――キャッシュフロー
だ。
最後に――40代が守るべき最大の資産は「選べる人生」
老後のためにお金を貯める。
大切だ。
投資する。
それも大切だ。
住宅ローンを返す。
必要だ。
でも40代には、もう一つ守ってほしいものがある。
これから働いて稼げる時間だ。
健康を守る。
経験を増やす。
会社の外でも使えるスキルを持つ。
家計を軽くする。
生活防衛資金を持つ。
働き方を変えられる状態にする。
これらは全部つながっている。
資産形成とは、
金融資産を増やすことだけではない。
「人生で何か起きても、すぐには詰まない状態」を作ること
でもある。
老後2000万円。
3000万円。
5000万円。
数字を見ると不安になる。
でも40代なら、まだ時間がある。
だから今日やることは、
老後の巨大な数字に怯えることではない。
毎月いくら使っているか。
現金はいくらあるか。
住宅ローンは何歳で終わるか。
年収が下がっても生活できるか。
そして、
予定より10年早く今の働き方をやめても大丈夫か。
一度だけ確認してみる。
足りなければ、少しずつ変えればいい。
固定費を一つ減らす。
現金を少し増やす。
仕事の経験を棚卸しする。
身体を整える。
転職市場を見る。
一つでいい。
40代からの人生再設計で必要なのは、
「絶対に65歳まで今の会社で働く」
という根性ではない。
65歳まで今の会社で働かなくても生きていける準備
なのかもしれない。
老後資金の本当の目的は、
死ぬまで最大の残高を維持することではない。
働き方を変えたいとき。
会社を離れたいとき。
家族に何かあったとき。
身体を休ませたいとき。
そんな人生の分岐点で、
「お金がないから選べない」を減らすこと。
40代から作りたいのは、
老後2000万円という数字だけではない。
何かが起きても、自分で次を選べる家計だ。
それこそが、人生後半で一番頼りになる資産なのだ。